Signature Contrat Obsèques

Assurance obsèques : Y a t-il un âge préférable pour souscrire ?

Quel Age Souscrire Assurance Obsèques Il n’existe en fait pas d’âge idéal ou limite pour souscrire une assurance obsèques. On peut néanmoins dire que la moitié des contrats obsèques est signée des quinquagénaires ou des sexagénaires, la moyenne étant de 62 ans. Cependant, il est conseillé d’y penser assez jeune parce que c’est plus avantageux.

Les objectifs de l’assurance obsèques

L’assurance obsèques est destinée à éviter d’ajouter des problèmes supplémentaires à vos proches et à votre famille au moment de votre décès, vous avez le choix entre deux types de contrats :

  • L’assurance obsèques en capital : elle vous permet de laisser à vos proches la somme nécessaire au règlement de la facture représentée par l’ensemble des services et prestations liés à vos funérailles. Vous les libérez ainsi de tout souci financier.
  • L’assurance obsèques en prestations personnalisées : vous constituez le capital nécessaire pour payer les frais d’obsèques et vous planifiez le déroulement de celles-ci selon vos dernières volontés. Vos proches n’ont à se soucier de rien et tout ce dont vous avez décidé sera exécuté par l’opérateur funéraire en suivant vos demandes. C’est une manière de leur permettre de faire leur deuil sans faire face à diverses contraintes.

Pour en savoir plus : Assurance obsèques en prestations ou capital : que choisir ?

Quel est l’âge le plus adapté pour souscrire ?

Contrairement à ce que pense une majorité de personnes et à la différence de l’assurance décès, l’assurance obsèques présente une plus grande flexibilité. Cependant, les modalités de souscription varient selon les assureurs :

  • Il est généralement possible de souscrire ce type de contrats jusqu’à 80 ans, voire même 85 ans ;
  • Certains assureurs établissent cependant un âge plancher ;
  • Dans tous les cas, et, quel que soit votre âge, l’assurance obsèques ne donne lieu à aucun questionnaire médical.

L’âge considéré comme idéal de souscrire un tel contrat dépend de la durée de cotisations souhaitée et du capital que vous désirez garantir.

Bon à savoir : nous vous suggérons de vous y prendre suffisamment tôt pour que les versements n’impactent pas votre budget au quotidien. Le mieux est de souscrire ce contrat tant que vous êtes encore en activité. De cette manière, une fois en retraite et que votre niveau de vie baisse, vous êtes libéré de cette contrainte puisque vous avez déjà provisionné la somme nécessaire au règlement de vos obsèques. En effet, dès que le montant du capital est provisionné, vous n’avez plus de versement à effectuer, mais votre capital est acquis jusqu’à votre décès.

De l’âge à la souscription dépend la modalité de souscription

Il existe trois manières de capitaliser pour obtenir la somme destinée à régler vos obsèques :

  • Les cotisations viagères: les versements sont faits jusqu’à votre décès sous forme de cotisations mensuelles, trimestrielles ou annuelles ;
  • La cotisation unique: le dépôt constituant le capital est versé en une seule fois à la souscription ;
  • Les cotisations temporaires: les versements pour provisionner la somme sont effectués de manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle.

La cotisation unique

La cotisation unique est plus intéressante si vous souscrivez vers 50 ou 55 ans. C’est une formule qui vous assure beaucoup de sécurité et qui peut également être parfaite à un âge plus avancé ou une fois en retraite, car vous maitrisez votre budget et les capacités dont vous disposez.

Bon à savoir :

  • Concernant le contrat obsèques en capital: évitez de souscrire trop jeune, la revalorisation risque de n’être pas assez élevée pour être intéressante sur le long terme
  • Concernant le contrat obsèques en prestations personnalisées: si le capital pour lequel vous avez cotisé est supérieur au montant effectif de la facture des frais d’obsèques, assurez-vous que le surplus sera versé à vos ayants droit. Comme dans ce type de contrats le bénéficiaire est par défaut la société de pompes funèbres, il faut vérifier que la clause soit bien présente. Il peut également être reversé au bénéficiaire du second rang.
  • Généralement vous pouvez souscrire un contrat en primes temporaires jusqu’à 70 ans.

Les cotisations temporaires

Dans ce système de versement, la durée des cotisations peut être de 5, 10, 15 ou 20 ans. Plus la durée est conséquente, plus le montant des versements est peu élevé. Si vous cotisez vers la soixantaine, la cinquantaine ou même la quarantaine, c’est un système avantageux. Il faut tout de même examiner le taux de revalorisation.

À noter :

  • L’avantage principal de ce type de cotisations est de pouvoir lisser votre dépense suivant vos possibilités par rapport au budget mensuel dont vous disposez en adaptant la durée de versement. Il faut compter environ une quarantaine d’euros par mois, en moyenne.
  • L’âge maximum pour souscrire une assurance obsèques suivant ces modalités est généralement de 70 ans, il peut cependant varier suivant les compagnies d’assurance.

La cotisation viagère

La souscription d’un contrat obsèques en versements viagers est considérée comme une assurance vie entière. Cela signifie concrètement que vous payez la cotisation jusqu’à votre décès. Celle-ci est calculée en fonction de votre âge et du montant du capital que vous avez choisi.

Ce mode de financement présente un intérêt qui peut varier :

  • Si au moment du décès, vous n’avez pas cotisé suffisamment pour que le capital garanti soit obtenu, vos bénéficiaires toucheront tout de même la somme entière prévue au contrat. Il n’est donc pas question pour l’assureur de verser la somme capitalisée, mais bien la totalité du capital pour lequel vous avez souscrit.
  • En revanche, si vous avez atteint le capital souhaité avant la date de votre décès, vous êtes tenu de continuer à effectuer vos versements à perte, puisque vos bénéficiaires ne perçoivent que le montant du capital. Par exemple : si vous avez cotisé pour un montant de 7 000 euros, mais que vous avez souscrit un contrat pour un capital de 4 000 euros, il leur sera versé 4 000 euros.

Bon à savoir :

  • L’assurance obsèques en viager est de moins en moins proposée par les compagnies d’assurance. Ce qui semble assez compréhensible puisque celles-ci prennent le risque de devoir verser une somme supérieure à celle qui est représentée par les versements réellement effectués. Tandis que pour vous elle présente également un inconvénient : celui de devoir payer plus longtemps que celui qui aurait été nécessaire à la constitution du capital.
  • L’âge limite pour souscrire ce type de contrat est fixé en général à 80 ans. Le montant des versements est plus élevé que dans le cadre des cotisations temporaires.
  • Il est plus raisonnable de n’envisager ce type de souscription qu’à partir de 75 ans, voir même plus tard.